Invista no Tesouro Direto VIII.

               

                  Tesouro Selic

1. OTesouro Selic é um título pós-fixado cuja rentabilidade segue a variação da taxa Selic, a taxa de juros básica da economia.
2. Sua remuneração é dada pela variação da taxa Selic diária registrada entre a data de liquidação da compra e a data de vencimento do título, acrescida, se houver, de ágio ou deságio no momento da compra.
3. O Tesouro Selic é indicado para o investidor que deseja uma rentabilidade pós-fixada indexada à taxa de juros da economia.
4. Além disso, o valor de mercado do Tesouro Selic apresenta baixa volatilidade, evitando perdas no caso de venda antecipada. Mas também por isso sua rentabilidade tende a ser mais baixa que a dos demais títulos.
5. O Tesouro Selic possui fluxo de pagamento simples, ou seja, o investidor faz a aplicação e recebe o valor de face (valor investido somado à rentabilidade) na data de vencimento do título.

                   Tesouro IPCA com Juros Semestre

 O Tesouro IPCA com Juros Semestrais permite ao investidor obter rentabilidade em termos reais, mantendo seu poder de compra ao longo do tempo, se protegendo de flutuações do IPCA.

1. Além disso, o investidor recebe um fluxo de cupons semestrais de juros, o que aumenta a liquidez possibilitando reinvestimentos.
2. Como nos demais títulos, o ano de vencimento do título também fará parte do seu nome.

                                                     Tesouro IPCA

OTesouro IPCA é um título semelhante ao Tesouro IPCA com Juros Semestrais.

Em outras palavras, permite ao investidor obter rentabilidade em termos reais, mantendo seu poder de compra ao longo do tempo, se protegendo de flutuações do IPCA, porém não oferece cupons semestrais de juros ao investidor.

Como nos demais títulos, o ano de vencimento do título também fará parte do seu nome.

Invista no Tesouro Direto VII

                                  Tesouro Prefixado

1.  Tesouro Prefixado é um título prefixado (como o próprio nome já deixa claro), o que significa que possui rentabilidade definida no momento da compra.
2. Esse título possui fluxo de pagamento simples, ou seja, o investidor faz a aplicação e recebe o valor de face (valor investido somado à rentabilidade), na data de vencimento do título.
3. Por se tratar de título prefixado, o investidor sabe exatamente o retorno do título se carregá-lo até a data de vencimento.
4. Se permanecer com o título até o momento do resgate, sem vendê-lo antecipadamente.
5.  O ano de vencimento do título também fará parte do seu nome.

                     Tesouro Prefixado com Juros Semestrais

1. O Tesouro Prefixado com Juros Semestrais é um título prefixado, assim como o Tesouro Prefixado.
2. Isso significa que o investidor sabe exatamente o retorno do título se carregá-lo até a data de vencimento.
3. você compre este título e não o venda até o vencimento, sua rentabilidade será exatamente a taxa contratada no momento da compra.
4. Entretanto, no caso do Tesouro Prefixado com Juros Semestrais, o investidor recebe um fluxo de cupons semestrais de juros, o que pode possibilitar aumento de liquidez e reinvestimentos.

As atenções que você deve ter ao comprar seu veiculo

          Além de gasolina, estacionamento, seguro e outras despesas, é preciso considerar a depreciação do bem.

1. O veiculo  desvaloriza a partir do momento em que é retirado da loja.
2. A depreciação média dos veículos populares fica em torno de 10% ao ano.
3. O custo de oportunidade é outro fator para avaliar o quanto você acumularia em uma aplicação financeira como a poupança ,que possui rendimento médio estimado de 0,5% ao mês ,se tivesse optado por investir em vez de adquirir o carro.
4. custo médio para rodar 45 quilômetros por dia com gasolina, durante 36 meses, é de R$ 10,3 mil .
5.  Enquanto isso, as despesas com lavagens do carro podem chegar a R$ 1,35 mil no mesmo período.
6. considerando uma média de 15 lavagens por ano (45 no total), ao custo de R$ 30 cada (preço cobrado em regiões metropolitanas como São Paulo).
7. O preço do seguro também deve ser avaliado antes da compra do carro.                                                                            custos invisíveis.

          Neles estão inclusos fatores como:

1-  seguro.
2- consumo de combustível.
3- manutenções (como a revisão dos 60 mil km, que costuma ser cara).
4- manutenções corretivas (desgastes por uso).
5- os pneus.
6- as previsão de desvalorização do veículo.
7- o licenciamento e o IPVA.

Consórcio II.

• O consórcio é um sistema de compra parcelada e programada no qual um grupo de pessoas que desejam construir, reformar ou comprar um terreno ou imóvel, novo ou usado, residencial ou de veraneio, se unem para pagar o valor do bem desejado em até 192 meses, com a possibilidade de reduzir o prazo quando quiserem
• Na hora de contratar, não precisa apresentar nenhum documento ou comprovante de renda. Durante o seu plano, você é contemplado com uma carta de crédito via sorteio mensal ou por lance.
•  Isso significa dinheiro disponível para comprar seu imóvel a vista, o que torna sua negociação com o vendedor mais vantajosa
• O valor da carta de crédito é atualizado com o Índice Nacional de Custo da Construção – INCC, o que garante seu poder de compra.
• Até ter o seu imóvel você é um poupador, se não conseguir quitar as parcelas, seu nome não será incluído em cadastros de inadimplentes.
•  Nas parcelas do consórcio você pode incluir o seguro de vida e proteção financeira, que oferece mais segurança para você e para sua família.
• O sorteio do consórcio é vinculado ao último sorteio da loteria federal.
• Todos os consorciados com pagamento em dia, e que ainda não foram contemplados, concorrem.
• Se você for sorteado, recebe um aviso por correspondência ou por SMS, se preferir.
• Você pode oferecer um lance mínimo igual a uma das parcelas.
• O lance vencedor é o de maior percentual em relação ao valor do consórcio mais as taxas oferecidas no grupo.

Passo a Passo para montar seu negócio.

1. Busque cursos de capacitação e orientações sobre como abrir e gerenciar um negócio
2. Estude tudo a respeito do negócio que deseja abrir.
3. Pesquise os custos, as chances de sucesso, a localização mais adequada e quem será o público que vai consumir seu produto ou serviço.
4. Pesquise seus fornecedores (quem vai fornecer a matéria-prima, equipamentos, etc.) e os seus concorrentes. Descubra como eles trabalham.
5. Defina como será o trabalho, se vai precisar de funcionários, embalagens e outros materiais;

                                          E não se esqueça da parte mais importante:

1. defina suas expectativas.
2.  Quanto poderá investir?
3.  Em quanto tempo deseja obter algum retorno?
4.  Quais são seus objetivos a curto e longo prazo?
5. Quais são os pontos fortes e fracos do seu negócio?

Invista na Renda Fixa II.

• Compõe-se de ativos de renda fixa aqueles cuja remuneração ou retorno de capital pode ser dimensionado no momento da aplicação.
• Os títulos de renda fixa são públicos ou privados, conforme a condição da entidade ou empresa que os emite.
• Como títulos de renda fixa públicos citam-se as Notas do Tesouro Nacional (NTN), os Bônus do Banco Central (BBC), os Títulos da Dívida Agrária (TDA), bem como os títulos estaduais e municipais.
•  Como títulos de renda fixa privados, aqueles emitidos por instituições ou empresas de direito privado, citam-se as Letras de Câmbio (LC), os Certificados de Depósito Bancário (CDB), os Recibos de Depósito Bancário (RDB) e as Debêntures.
• Equiparam-se a operações de renda fixa, para fins de incidência do imposto de renda na fonte, as operações de mútuo e de compra vinculada à revenda, no mercado secundário, tendo por objeto ouro, ativo financeiro, as operações de financiamento.

Financie seu Imóvel III.

• A primeira etapa é descobrir quais serão as condições do seu financiamento, ou seja, a taxa de juros, os prazos mínimo e máximo, os valores etc. 
• Com base nestas informações o Banco fará uma análise do seu crédito e você receberá uma proposta personalizada, sem custo e sem compromisso.
• Após a aprovação do crédito, você  ainda poderá fazer uma negociação. Para isso, consulte um gerente ou o consultor que acompanha o seu processo.
• Para financiamentos de até R$ 800 mil, a resposta da análise do crédito é enviada em até 1 hora por e-mail, SMS ou através do seu consultor.
• E se sua renda não for suficiente, você pode somar seus rendimentos com os de outra pessoa. Caso seja casado, o seu marido ou esposa é quem pode ajudar a comprovar a renda.
• Após o seu crédito ser analisado, você receberá uma proposta com taxa e com condições exclusivas!
• Se o crédito não for aprovado, você poderá enviar uma nova proposta caso tenha alterações em seus rendimentos ou estado civil.
• Assim que seu crédito for analisado, entre em contato com seu consultor ou gerente para avaliar a possibilidade de negociar as condições do seu financiamento.

Fonte de Pesquisa: Banco Itaú.

Planejamento Financeiro VII.

• Você deve poupar enquanto está ganhando, mesmo que pareça pouco no momento.
• Ter um programa de poupança para aposentadoria é uma boa opção.
• Certifique-se de que você não está gastando mais do que ganha.
•  Reserve dinheiro  para quitar suas dívidas a cada mês. 
• Qual  o seu prazo final para cada uma das dívidas e siga à risca seus pagamentos, sem entrar em outras.
• você precisa de um orçamento que funciona com seu estilo de vida.
• Seu salário deverá ser repartido entre:

1 - 50% para despesas essenciais, como habitação e transporte.
2- 20% para prioridades financeiras, como aposentadoria e dívidas
3- 30% ao seu estilo de vida, que vão desde presentes, viagens até jantares, roupas e cursos.

• Quando montar seu orçamento, inclua um caixa dois pequeno, ou uma poupança para emergências .
• para as  contas extras, como o conserto do carro ou alguma despesa médica

Invista nas LCI II.

                                                    
                                Como Investir :

1.  Escolha um banco ou corretora autorizada a intermediar a compra e venda de LCI

     2     Pesquise o tipo de título que vai comprar

• Existem as LCI prefixadas e as pós-fixadas.
• Compare e veja qual se adéqua melhor a suas necessidades e qual oferece uma remuneração mais atrativa.
• As LCI prefixadas são mais difíceis de encontrar no mercado e geralmente valem a pena se os juros caíram ao longo do período de aplicação.
• Os papéis pós-fixados são mais interessantes.
• Pode ou não haver cobrança de taxa de custódia.
• Geralmente a corretora não cobrará essa taxa se o cliente já investir em ações ou em outros produtos financeiros.
• Assim como a caderneta de poupança, a LCI é isenta de Imposto de Renda para pessoas físicas.
• A liquidez é a principal desvantagem da LCI, já que o título só pode ser resgatado no vencimento e o dinheiro não poderá ser movimentado até lá.
•  Por isso é sempre importante adequar a aplicação ao seu objetivo.
• Se você está investindo para comprar um carro daqui a um ano ; escolha um papel com vencimento em um ano.

Invista nas LCA .

• As LCA (Letras de Créditos do Agronegócio) são títulos emitidos por bancos garantidos por empréstimos concedidos ao setor de agronegócio.
•  Esses títulos foram criados pelo governo com objetivo de ampliar os recursos disponíveis ao financiamento agropecuário.
• A rentabilidade da LCA pode ser definida por taxa de juro pré ou pós-fixada. No caso da LCA prefixada, o investidor sabe qual será a remuneração no momento da compra do título.
• Já quando adquire uma LCA pós-fixada, a rentabilidade geralmente é baseada em um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário), quem por sua vez, oscila sempre muito próximo da Selic (Taxa Básica de Juros).
• Isso quer dizer que, no caso da LCA pós-fixada, quanto mais alta estiver a Selic, maior será a rentabilidade do título, e vice-versa.
• A LCA tem como uma das principais vantagens o fato de ser isenta de Imposto de Renda. Dessa forma, a rentabilidade líquida para o investidor é mais alta.
•  Além disso, a aplicação também é garantida pelo FGC até o limite de R$ 250 mil, em caso de “quebra” do banco emissor.
•   Para quem quiser investir mais do que R$ 250 mil em LCA, a dica é aplicar em títulos de instituições diferentes, garantindo segurança com um retorno elevado      

Invista nas LCI I .

• LCI é uma Letra de Crédito Imobiliário.
•  Na prática, quem investe em LCI empresta dinheiro a um banco em troca de uma determinada taxa de juros.
•  Há isenção de Imposto de Renda sobre os rendimentos obtidos com aplicações em LCI.
• A LCI é um título de renda fixa emitido por um banco e lastreado por empréstimos imobiliários.
• Os títulos podem ter rentabilidade pré ou pós-fixada – ou seja, o investidor pode saber exatamente quanto vai receber durante o tempo de aplicação ou então terá um retorno que flutuará de acordo com as taxas de juros praticadas no mercado.
• No caso das LCI pós-fixadas, o investidor receberá um percentual do CDI (Certificado de Depósito Interbancário) negociado com a instituição que emite o título.
• O CDI costuma oscilar bem próximo à Selic, a taxa básica de juros da economia brasileira, fixada pelo Banco Central a cada 45 dias.
•  Normalmente, quanto maior o prazo e o valor da aplicação, maior o percentual do CDI pago aos investidores.
• Já no caso das LCI prefixadas, o investidor fica sabendo no momento da aplicação qual será seu rendimento, independentemente da oscilação do CDI no período.
• Entre as principais vantagens da aplicação, está o fato de ela ser isenta de IR (Imposto de Renda), o que garante uma rentabilidade líquida maior, principalmente no longo prazo

Você Gasta ou Investe?

                                                          
       Carro
                  
                Gasto:

• Considerado um bom investimento no passado, hoje o automóvel popular perde 10% de seu valor por ano.
• É um bem de consumo que agrega qualidade de vida,
•  Se for somente para satisfação pessoal e não gerar rendimento
• O carro tem mais perfil de despesa, ao requerer recursos financeiros para manutenção e outros gastos.

                                  Investimento:

Ele pode ser considerado um investimento se for ferramenta de trabalho, algo que viabilize visitar clientes, e parte fundamental para viabilizar um negócio próprio,
Ganhar dinheiro com a venda de carros é somente para especialistas ou vendedores com experiência                                    
                                       Roupas e Acessórios.

                       Gasto:

• Lotou o guarda-roupa com dezenas de peças que você nem usou?
• Tem tantos pares de sapatos que você nem se lembra em usar metade deles?
• Ou para cada festa de casamento que você vai, compra um vestido novo e o descarta?
•  Nenhum desses foi um bom investimento.
• Em caso de festas, é sempre melhor alugar.

                                 Investimento :

•  Comprar um belo terno para trabalhar ou para uma entrevista de emprego é, certamente, uma boa.
•  Roupa e acessórios só são investimentos se agregarem valor a sua imagem.
• Do contrário, são itens de consumo base do cotidiano.
• Só é investimento se a peça adquirida servir como um marketing pessoal .    

Titulo de Capitalização III .

Título de capitalização é um produto financeiro que permite ao cliente concorrer a prêmios em dinheiro e ao final do prazo resgatar parte ou todo o valor acumulado atualizado pela TR.

Em caso de falecimento do titular o  valor do resgate/prêmio será pago aos herdeiros legais, mediante solicitação de resgate e respeitado o período de carência previsto nas Condições Gerais de cada produto.

Vigência é o prazo de capitalização/duração do título.

Carência do titulo é  o prazo de capitalização , duração do título.

Quantos títulos você pode ter , quantos títulos você quiser.

Quanto mais títulos tiver, mais chances terá de ser sorteado.

O valor do pagamento mensal será atualizado anualmente pelo IGP-M acumulado no período, conforme Condições Gerais do produto.

O título inadimplente perde o direito ao prêmio em caso de sorteio e caso complete 4 (quatro) mensalidades consecutivas em atraso, o título será automaticamente cancelado, cabendo ao titular o direito do valor de resgate, respeitado o período de carência previsto nas Condições Gerais de cada produto.

Fonte de Pesquisa: Banco Santander.

Fique atenta quando for comprar seu veiculo.

                                              Dicas para a compra de um carro usado:

• Analise o estado do carro, de preferência durante o dia, em local com bastante iluminação natural.
• Verifique se há ondulações na lataria ou portas não alinhadas, o que indica estrutura afetada por acidentes.
• Nunca adiante ou deposite qualquer valor antes de verificar a existência e a procedência do carro. Desconfie de valores muito altos ou baixos.
• Ligue para o telefone anunciado e comprove se o endereço é verdadeiro.
• Não considere ofertas mais baratas vindas de empregados de montadoras; eles não estão autorizados a comercializar.
• Peça documentos originais do carro e confira-os com os órgãos oficiais competentes.
• Antes de fechar negócio, verifique: comprovante de pagamento do Imposto sobre a Propriedade de Veículos Automotores (IPVA), Seguro Obrigatório (DPVAT), Certificado de Registro e Licenciamento do Veículo (CRLV), Documento Único de Transferência (DUT), recibo ou contrato de venda e o número do chassi do veículo, comparando-o ao que consta no certificado de propriedade.

Titulo de capitalização II .

Fonte de Pesquisa : Banco Bradesco.

                                         Tradicional

• Devolve ao titular, no final do prazo de vigência, no mínimo, o valor total dos pagamentos efetuados/feitos regularmente nas datas programadas.

                                            Compra Programada

• Na aquisição, o titular preenche um cadastro para a escolha de bens ou serviços.
• No final do prazo da capitalização, a sociedade de capitalização disponibiliza ao titular, se ele assim desejar e sem qualquer outro custo, o bem ou o serviço previsto no cadastro.
•  O titular pode optar por receber o valor de resgate em moeda corrente nacional.

                                     Popular  

• Permite a participação do titular em sorteios.
• Os prêmios geralmente são atraentes e consomem uma parte do valor capitalizado.
•  Ao final do período da capitalização, não há a devolução integral dos valores pagos.
• Para títulos com vigência de 12 meses, o resgate antecipado dos títulos de pagamento único correspondem, no mínimo, a 50% do valor pago.

                               Incentivo

•  São vinculados a um evento promocional comercial instituído pelo subscritor.
• O subscritor, neste caso, é a empresa que compra o título cedendo total ou parcialmente (somente o direito ao sorteio) aos clientes consumidores do produto utilizado no evento promocional.

Uso consciente do Cartão de Crédito II .

1. Usar o cartão de crédito de forma consciente e evitar usar recursos como a compra no rotativo e o pagamento apenas do mínimo das parcelas são importantes aliados do controle financeiro.
2. Fique atento às taxas de anuidades dos cartões, que variam de uma administradora para outra.
3. Não adianta ter um “internacional”, que custa mais caro, se você não vai fazer compras no exterior. Os “nacionais” têm custos mais baixos.
4. Cuidado com o número de cartões na carteira – mais um motivo para o descontrole.
5. O consumidor organizado pode ter dois, três ou mais cartões, que não haverá problema.
6. No entanto, uma parcela expressiva da população anda com mais de um cartão na carteira e, ainda assim, ignora a cobrança de juros e os riscos de não pagar uma fatura integral.
7. Administre seus gastos.
8. Guarde comprovantes e examine atentamente o extrato mensal para saber, por exemplo, como pode economizar no próximo mês.
9. Compras parceladas devem ser feitas apenas se você tem o dinheiro para quitar as parcelas, mensalmente.
10. Além disso, evite o acúmulo de parcelamentos.
11. Se agora você não tem R$ 500 para fazer uma compra específica e faz um parcelamento e repete esse hábito por mais três meses, a soma das parcelas, daqui um tempo, também serão impossíveis de serem pagas.

Planeje sua viagem II

Ao escolher sua hospedagem, nunca abra mão do que você considera essencial.

E privilegie a localização.

De nada adianta um hotel bacana que fique longe de tudo .

a economia com a acomodação vai embora nos gastos com transporte.

Fuja da alta temporada (férias escolares, feriados, Réveillon e Carnaval por exemplo) e reserve com antecedência.

Quem não reserva antes paga o que se chama de tarifa-balcão, geralmente 40% mais cara.

Além disso, corre o risco de não encontrar vagas em hotel nenhum, principalmente em épocas de férias, feriados prolongados ou se estiver rolando algum evento na cidade.

os hotéis cobram uma taxa de 10% sobre o valor da diária , é a chamada taxa de serviço, que dispensaria o hóspede de dar gorjetas aos funcionários.

Você é obrigado a pagar e tem de ser informado sobre ela no ato da reserva.

Franquias

1. O futuro empresário precisa avaliar primeiro se a franquia tem a ver com o seu perfil profissional ,  não adianta escolher um negócio que não tem a ver com as afinidades do franqueado .
2. Com as redes pré-selecionadas, é preciso avaliar as barreiras para a entrada do serviço ou produto no mercado, como concorrência e legislação.
3. Franquias de depilação, por exemplo, ligadas à área de saúde, exigem autorização da agência reguladora, a ANS.
4. O ideal é conversar com outros franqueados e com especialistas em micro e pequenas empresas para chegar a essas informações. 
5.  Não considerar apenas os dados passados pelo franqueador .
6. O histórico da empresa também dá pistas para o futuro empresário antecipar negócios duradouros ou “furados.
7. O risco de uma franquia muito nova dar errado é muito maior do que o de uma rede mais antiga”, compara a consultora.

                                            Micro franquias

•  As micro franquias também exigem cuidado na hora da avaliação,
•  Elas são mais arriscadas porque possuem baixo nível de estruturação e, em sua maioria, não possuem unidades próprias, o que denota falta de conhecimento .

Previdência Privada III

De acordo com a sua disponibilidade financeira você faz contribuições periódicas para o plano, acumulando um capital que receberá rendimentos e, quando decidir se aposentar, passa a receber uma renda mensal ou realiza o resgate total dos recursos acumulados. A previdência privada também pode ser utilizada para o planejamento sucessório, uma vez que não é necessário inventário para ser recebida a reserva, desde que os beneficiário(s) estejam especificados no plano. Caso contrário a reserva será paga aos herdeiros legais.

R:  A Brasilprev garantirá uma renda vitalícia ou outra escolhida pelo participante, com a reserva matemática formada pelas contribuições. - O valor das contribuições pode ser alterado durante a vigência do plano. - Podem ser efetuadas contribuições esporádicas com o objetivo de aumentar o saldo da reserva matemática, aumentando assim o benefício a ser recebido. - A reserva matemática pode ser resgatada parcial ou totalmente, observado o prazo de carência. - Por meio de parcela adicional agregada à contribuição, são oferecidos benefícios de risco: pecúlio, pensão ao cônjuge ou companheiro (a), pensão aos filhos menores de 21 anos e pensão por prazo certo. Essas parcelas adicionais não constituem reserva matemática.

R:  O PGBL Plano Gerador de Benefício Livre é um produto de previdência privada que visa a acumulação de recursos e a transformação destes em uma renda futura. Com ele, você que faz sua declaração de imposto de renda pelo modelo completo, pode usufruir o incentivo fiscal, deduzindo as contribuições efetuadas da base de cálculo do Imposto de Renda até o limite de 12% da sua renda bruta anual, desde que contribua para o INSS ou seja aposentado pela Previdência Social ou regime próprio de servidor público.

R:  O VGBL Vida Gerador de Benefício Livre é um produto semelhante ao PGBL, com algumas diferenças tributárias e conceituais, mas que também visa a acumulação de recursos e a transformação destes em uma renda futura. Neste tipo de plano você não pode abater os aportes efetuados da base de cálculo do Imposto de Renda. O VGBL é um seguro que dá ao cliente o direito de resgatar em vida, após o período de carência, uma parte ou a totalidade do montante aplicado, acrescido do rendimento durante esse período. A tributação de IR (Imposto de Renda) nos planos VGBL incide somente sobre os rendimentos do capital investido e, por isso, não é possível usufruir o benefício fiscal de deduzir as contribuições da base de cálculo do imposto. Dessa forma, o VGBL torna-se um produto ideal para as pessoas que atuam na economia informal ou que estão isentas do Imposto de Renda e, por isso, não podem contar com a vantagem fiscal do PGBL e dos planos de previdência em geral. Além disso, ele pode atuar como produto complementar ao PGBL, no caso do investidor querer contribuir para a previdência com um valor maior do que os 12% de sua base de cálculo do IR, para aumentar sua reserva ou realizar planejamento sucessório. Assim, ele aplica até o limite de 12% em um PGBL, beneficia-se ao máximo do incentivo fiscal e o que desejar investir além dessa quantia destina a um VGBL, ficando isento de tributação sobre o capital no momento do resgate ou do recebimento do benefício em relação aos recursos aplicados neste seguro por sobrevivência.

A principal diferença entre essas duas modalidades de plano diz respeito ao tratamento tributário conferido a cada uma delas. Diferentemente do que ocorre com o PGBL, no VGBL não é possível realizar a dedução dos aportes efetuados da base de cálculo do Imposto de Renda, porém no momento do resgate (ou recebimento dos benefícios) a tributação do IR será feita apenas sobre a parte do resgate equivalente ao ganho de capital, ou seja, ao rendimento, seguindo a opção de tributação escolhida. No caso do PGBL, o valor total resgatado será tributado de acordo com a legislação vigente e com a opção de tributação escolhida.

R:  O FAPI (Fundo de Aposentadoria Programada Individual) é um Fundo de Investimento Financeiro (FIF) que tem como objetivo a poupança de longo prazo, sem garantia de rendimento mínimo. Não é um fundo de previdência privada, embora possa servir para formar uma poupança que vire previdência privada no futuro. É por isso que o FAPI tem benefícios fiscais sobre as contribuições como os planos PGBL. As contribuições feitas para o FAPI podem ser deduzidas da renda bruta, no limite de até 12% do total, para fins de redução do imposto de renda. Todo plano de previdência privada tem duas fases distintas. A primeira é de acumulação. A segunda é de pagamento de benefícios. A empresa gestora neste caso precisa cuidar para ter um bom rendimento nos fundos e também administrar o pagamento dos benefícios. No caso do FAPI, o gestor apenas cuida do rendimento na fase de acumulação. No final do período, o poupador retira todo seu capital de uma só vez e faz o investimento que for mais conveniente. Pode inclusive comprar à vista um plano de previdência para garantir benefícios mensais (renda complementar à aposentadoria), ou comprar uma casa ou gastar o dinheiro como quiser. O participante pode resgatar o dinheiro aplicado a qualquer momento, sem carências. Como não garante rendimento mínimo, este fundo repassa todo o ganho financeiro para os cotistas, excluída a taxa de administração. Resgates antes de um ano de investimento pagam Imposto sobre Operações Financeiras (IOF) de 5%. O FAPI pode receber pagamentos bem esporádicos, à medida das possibilidades do contribuinte. Os FAPIs não cobram taxa de carregamento sobre as contribuições, mas também são mais um plano de poupança do que de previdência privada, uma vez que no final não pagam benefícios. Por outro lado, cobram taxa de administração como qualquer fundo de investimento.

Não existe idade para pensar no seu futuro. Porém, quanto mais cedo você começar a pensar nele, menor será o investimento necessário para se obter uma renda futura que atenda às suas necessidades. Começar ainda jovem a acumular reserva para a aposentadoria é o ideal para quem pretende ter dinheiro no futuro sem comprometer o orçamento, com os depósitos ao longo da vida. Mas, nem sempre isso é possível. Um plano de previdência depende essencialmente de quatro variáveis, no período de acumulação: idade atual, idade da aposentadoria, quanto receber no futuro e rentabilidade da reserva.  Dependendo do quanto pode contribuir, poderá mudar a idade de saída e a quantia a receber no futuro, adequando, assim, o orçamento à contribuição ao plano, reduzindo a quantia que pretende receber no futuro e aumentando a idade da aposentadoria e o tempo de acumulação. O tempo de acumulação potencializa o retorno do investimento. Quanto mais tempo o dinheiro estiver investido, maior será o impacto dos juros no montante. Mexer nas variáveis é a solução para reduzir o valor dos depósitos, já que em aposentadoria não existe mágica: o investimento depende da sua disciplina em reservar dinheiro.

O ideal seria contribuir, no mínimo, o suficiente para complementar o benefício que receberia do INSS .

Planejamento Financeiro V.

1. A gente pode sim aumentar o padrão de vida, mas tem de aumentar igualmente o tamanho das reservas.
2. Se o salário aumentar, divida igualmente o adicional entre a parte que vai para a poupança e a parte que entrará no fluxo mensal.
3. Vivemos em um País onde ter dinheiro e sucesso é um valor.
4. Ponha no papel , quanto você pretende economizar e por quanto tempo vai fazer a poupança.
5. Lembre-se do planejamento toda vez em que se sentir o último dos mortais por não ter o celular da moda ou por não sair naquele sábado à noite. 
6.  É fundamental identificar quais são os gastos que não podem ser reduzidos.
7. Em geral, não dá para mexer em alimentação, transporte e moradia.
8. O planejamento por escrito também é um compromisso, funcionando como uma espécie de contrato assinado consigo mesmo.

Dicas para economizar II.

1. Controle o tempo no chuveiro. Ele é um dos grandes responsáveis pelo consumo de energia elétrica
2. Equipamentos em stand-by consomem energia. Para desligá-los, retire da tomada
3. Junte as roupas da semana e passe todas de 1 só vez .
4. Antes de abrir a geladeira, pense no que precisa
5. Troque as lâmpadas incandescentes pelas fluorescentes.
6. Para manter um ambiente agradável dentro de casa, use as lâmpadas em tons amarelos; na área externa e cozinha use as brancas
7. Ensaboe toda a louça e só depois enxágue
8. Verifique vazamentos e torneiras pingando
9. Em vez de lavar a calçada, apenas varra.
10. Junte as roupas até atingir a capacidade total da sua máquina de lavar

Planeje sua Viagem VIII .

1. No momento em que estiver organizando seu roteiro de atrações, pesquise sobre restaurantes que estão nas proximidades e dê preferência àqueles indicados pelo seu guia.
2. Mas não deixe que sua programação gire apenas em torno disso.
3. Talvez, em algumas situações, você precise abrir mão daquele bistrozinho “imperdível” em nome de conseguir ingresso para um espetáculo.
4. Nesse caso, siga à lanchonete mais próxima sem se lamentar.
5. Outra forma de se dar bem na hora da refeição é evitar estabelecimentos muito próximos a hits turísticos.
6. Esses geralmente estão lotados e nem sempre valem o que cobram.
7. Um jeito de visitar restaurantes mais caros sem comprometer seu orçamento é procurá-los no almoço em vez do jantar.
8. Muitos têm menu executivo a preços bem mais em conta que no período noturno.
9. Sem contar que durante o almoço você pode abrir mão das bebidas alcoólicas, o que faz diferença no valor total da refeição.
10. Para a conta ficar ainda mais leve, dispense o couvert.

Invista no tesouro Direto VI.

                               

                                          
             Segredos do tesouro Direto

1. No Tesouro Direto, o aplicador é o gestor de sua própria carteira de investimentos, ao escolher prazos e indexadores dos títulos conforme seu interesse, ocorrendo, portanto, uma redução do custo de intermediação.
2. Para verificar a vantagem dessa aplicação para fins de aposentadoria, sugerimos comparar esses custos do Tesouro Direto, com as taxas de administração e de carregamento das Previdências Privadas (VGBL e PGBL ).
3. O Tesouro Direto oferece títulos com prazos diversos de vencimento e estão subdivididos em: Pré-fixados, indexados ao IPCA e à taxa SELIC. 
4.  Os títulos disponíveis atualmente para compra podem ser consultados nesse endereço.
5.  É importante observar que não há títulos que proporcionem rendimentos mensais.
6. Há títulos que pagam principal e juros, quando de seu vencimento (NTN-B Principal, LFT e LTN)
7. E os demais que pagam cupom de juros semestrais, inclusive em seu vencimento, quando também é pago o principal (NTN-F e NTN-B).
8. A taxa observada no momento da compra (coluna "taxa compra"na tabela constante no endereço acima descrito) é garantida se o investidor mantiver o seu título em carteira até o seu vencimento, independente das variações de preço do título ao longa da aplicação.
9. Entretanto, no caso da venda antecipada, o Tesouro Nacional recompra  o título com base em seu valor de mercado.
10.  Logo, na venda antes do vencimento, o retorno da aplicação poderá ser diferente da acordada no momento da compra, dependendo do preço do título no momento em que o investidor decidir vender o título.
11. O investidor que intenta receber fluxos periódicos de recursos pode montar uma carteira com títulos que paguem cupons de juros.
12.  Os cupons são pagos de seis em seis meses definidos retrospectivamente, a partir da data  de vencimento dos títulos.
13.  Desse modo, os títulos que vencem em 1º de janeiro, por exemplo, pagam cupons de juros nos dias 1º de janeiro e 1º de julho entre a data da liquidação e a data de vencimento.

Fonte de Pesquisa : Site do Tesouro Direto.

Planeje sua Viagem VII.

              

               Quando é bom negócio alugar um carro

• Alugar um carro é perfeito quando você viajará a um determinado destino de avião e pretende explorar as cidades vizinhas ou atrações e praias mais afastadas.
• O principal cuidado ao locar um carro é ler todos os detalhes do contrato e, da lista de opcionais oferecidos, não abrir mão do seguro contra danos ao veículo e a terceiros.
•  Para sua segurança, cadastre todos os motoristas que vão dirigir, verifique se a documentação do carro está em dia e faça uma vistoria minuciosa lataria, no interior e nos acessórios do veículo, exigindo que tudo conste no contrato.
• A tarifa com quilometragem livre, mais cara, compensa quando você vai rodar mais de 100 quilômetros por dia.

                                                 Planeje o percurso

• Graças aos navegadores GPS está mais fácil do que nunca chegar a lugares jamais dantes visitados no Brasil ou em qualquer cidade do mundo. 
• Mesmo assim, sempre é bom checar com antecedência o destino. Guias on-line como o Google Maps são gratuitos e fáceis de serem utilizados.
• Procure verificar também as condições das estradas do trajeto. Se possível, deixe para percorrer durante o dia as vias que estão mal conservadas ou aquelas famosas pelo alto índice de acidentes ou assaltos.

Planeje sua Viagem VI.

                                   

        

                                     Voo atrasado ou cancelado: conheça os seus direitos

1. Desde junho de 2010, por resolução da Agência Nacional de Aviação Civil, as empresas aéreas são obrigadas a manter os passageiros informados, disponibilizar internet e telefone para comunicação, garantir a alimentação (em atrasos superiores a 2 horas)
2.  Se a espera ultrapassar 4 horas, providenciar acomodação para os que estão fora de seu domicílio.
3.  Realocar o passageiro deve ser prioridade:
4. A empresa é obrigada a tentar encaixá-lo no próximo voo.
5.  Endossar a passagem em outra companhia, mesmo que concorrente.
6. Ou oferecer outro tipo de transporte para completar o trajeto.
7. Se o cliente preferir, em caso de cancelamento, overbooking ou atraso de mais de 4 horas, a companhia tem de devolver o valor da tarifa imediatamente.
8.  E quem estiver em conexão pode voltar ao aeroporto inicial de graça.

Financie seu Imóvel II

Fonte de Pesquisa: Banco Itaú .
                         Financiamento pelo sistema de amortização misto
                                               Vantagens

1. Nesta opção a parcela é um pouco maior nos primeiros meses e fica menor a partir do 37º mês.
2. Assim como no sistema de amortização constante, a redução no valor das parcelas varia de acordo com o valor do seguro e do índice de atualização do contrato.
3. Se você tem conta no Itaú também pode optar pelo pagamento em débito automático e contar com uma taxa de juros menor

                      Taxa de juros

1. As taxas de juros são negociadas após aprovação de crédito. Para isso, consulte o seu gerente ou o consultor responsável pelo seu financiamento.
2. Nos simuladores, como referência para este produto, é utilizada a taxa de TR + 11,5% ao ano para as primeiras 36 prestações e TR + 10,35% ao ano nas demais.
3.  Também nesta linha de financiamento, sempre que a taxa aprovada for inferior a TR + 11,5% ao ano, a sua manutenção fica condicionada ao pagamento das prestações em débito automático.
4. Caso esta condição seja descumprida durante o financiamento, haverá a perda da taxa com benefício.
   Prazo de financiamento: mínimo de 48 meses e máximo de 360 meses

Financie seu imóvel I

Financiamento com  amortização constantes.

                                               Vantagens

• O valor da prestação diminui desde o primeiro mês até o final do contrato.
• Esta redução varia apenas de acordo com o valor do seguro e do índice de atualização do contrato.
• Se você tem conta no Itaú pode optar por pagamento em débito automático.
• Com isso, além da praticidade, a taxa de juros é menor.

                                                Taxa de juros

• As taxas de juros são personalizadas para cada cliente.
• Simule um financiamento e confira a sua taxa.
• Após a aprovação do crédito, consulte um gerente ou o consultor responsável pelo seu financiamento e avalie a possibilidade de negociar as condições.
• Sempre que a taxa de juros aprovada for inferior a 11,5% ao ano, a sua manutenção fica condicionada ao pagamento das prestações por débito automático em sua conta.
• Caso esta condição não seja cumprida durante o financiamento, haverá a perda da taxa com benefício.

Prazo de financiamento: mínimo de 12 meses e máximo de 360 meses

Origem da Pesquisa : Banco Itau

Planeje sua viagem V.

• Confira os documentos antes de sair de casa.
• Para voos nacionais, pode-se utilizar o RG, carteira de motorista, passaporte nacional ou a carteira de trabalho, originais ou cópias autenticadas.
• Alguns destinos também necessitam de comprovantes de vacinas específicas.
• Chegue ao aeroporto com a antecedência recomendada pelas companhias aéreas (uma hora para voo doméstico) e vá direto ao check-in.
• Na hora de passar pelo detector de metais, lembre-se de tirar todos os objetos metálicos que portar (chaves, moedas, cinto).
•  Os mesmos devem passar junto com a bagagem de mão no raio-X.

                                      Sem confusão com a bagagem   

• Para sua bagagem não virar um pesadelo capaz de acabar com seu humor esteja atento aos limites.
•  Nos voos nacionais, nas aeronaves com mais de 31 assentos, cada passageiro (adulto ou criança) tem direito a 23 quilos de bagagem (ou 30 quilos se estiver na primeira classe).
• Pode-se despachar mais de um volume, desde que o peso total não exceda esse limite.
• Certifique-se de que a soma das dimensões de sua bagagem de mão (altura + comprimento + largura) não ultrapasse 115 cm e o peso total não exceda 5 quilos.
•  Acima disso, o transporte da bagagem ficará sujeito à aprovação da empresa e a cobrança por excesso de peso.
•  Saiba o que pode e o que não pode ser transportado na bagagem despachada ou de mão e também os seus direitos em caso de extravio no site da Anac (Agência Nacional de Aviação Civil).

Planeje sua Viagem IV .

                                                    Passagens aéreas 

• Comprar com antecedência, fora da temporada e ficar atento às promoções relâmpago de fim de semana são as melhores estratégias para conseguir passagens baratas.
• As empresas divulgam diariamente suas promoções via internet, no próprio site e também nas redes sociais e sites de compra coletiva.
• Para comprar a sua, tenha à mão um cartão de crédito e leia com cuidado as regras da promoção que está adquirindo.
• Preços mais em conta implicam em restrições como impossibilidade de alteração nas datas e tempo mínimo de permanência no destino.
• Outra dica que vale anotar: os primeiros e últimos voos do dia e os voos no meio da semana costumam ter preços mais vantajosos.

                                                  Acumule milhas

O princípio de todos os programas de fidelidade é o mesmo: quanto mais você voa, mais milhas acumula.

• Com elas, é possível economizar ou voar de graça.
•  Você também pode ganhar pontos como cliente de empresas parceiras da companhia aérea. Conheça as regras do seu programa para aproveitá-lo ao máximo.
• Na hora de comprar ou resgatar o seu bilhete, faça-o com antecedência e fique atento às condições.
• Apesar de as vantagens oferecidas serem atraentes, pode haver regras específicas para reembolso em caso de cancelamento e possíveis taxas.

Invista no Tesouro Direto V

Fonte de Pesquisa : Site do Tesouro direto.

• A rentabilidade varia de acordo com o tipo de título e o preço de aquisição,
• podendo ser prefixada (LTN),
• prefixada NTN-F.
• indexada à taxa SELIC (LFT),
• indexada ao IGP-M (NTN-C) 
•  indexada ao IPCA (NTN-B).
• indexada ao IPCA  (NTN-B principal) .
• Se o investidor  permanecer com os títulos até a sua data de vencimento, receberá o valor correspondente à rentabilidade pactuada no momento da compra, independente das variações de preço do título ao longo da aplicação.
•  Entretanto, no caso da venda antecipada, o Tesouro Nacional recompra o título com base em seu valor de mercado.
• Logo, na venda antes do vencimento, o retorno da aplicação poderá ser diferenta da acordada no momento da compra, dependendo do preço do título no momento em que o investidor decidir vender o título.
• Sobre os rendimentos dos títulos, incidirá o imposto de renda - pessoa física e nos investimentos de prazo inferior a 30 dias incidirá IOF.
• O IGP-M é o índice de inflação calculado mensalmente pela Fundação Getúlio Vargas, com base na média ponderada do Índice de Preços por Atacado, do Índice de Preços ao Consumidor, e do Índice Nacional de Custo da Construção Civil -INCC.
• A taxa SELIC é a taxa média dos negócios com títulos públicos registrados no Banco Central do Brasil
• A data de vencimento do título é a data em que o Tesouro Nacional quita suas obrigações financeiras com os investidores. É o dia do resgate do valor do título.

Planeje sua Viagem III

                                                   Se você quer viajar de carro.
                        Siga estes passos.

1. Muitos se lembram das taxas e impostos do automóvel, mas e a validade da habilitação?
2.  É um detalhe que pode passar despercebido e encerrar a viagem no caso de uma blitz.
3.  Então, antes de cair na estrada é essencial checar os documentos do veículo e dos motoristas e também a legislação do destino.
4. Confira as condições dos pneus, inclusive do estepe, do alinhamento e balanceamento das rodas, dos freios e da bateria, além do nível de água e o filtro e óleo de combustível.
5.  Em veículos mais antigos, também merecem atenção cabos e velas, amortecedores e correias. Palhetas do limpador de pára-brisas devem estar em boas condições para que a visibilidade não fique prejudicada em caso de chuva.
6. Por fim, confira as luzes de sinalização externa e cheque se as ferramentas essenciais (triângulo, macaco e chave de roda) estão em ordem.
7. Boa Viagem!

Invista no Tesouro Direto IV

 

• O investidor pode revender os seus títulos a qualquer tempo (das 9 horas da manhã de quarta-feira até as 5 horas da manhã de quinta-feira).
• Além disso, existe uma modalidade na qual o investidor pode agendar antecipadamente a quarta-feira que deseja vender os seus títulos.
• No entanto, deve-se atentar para a incidência das taxas de administração do Agente de custódia e da CBLC, das alíquotas do Imposto de Renda (IR) e do Imposto Sobre Operações Financeiras (IOF).
• Taxas do Agente de Custódia e da CBLC: no ato da compra dos títulos, são pagas para o primeiro ano de aplicação. Caso o investidor queira resgatar seus títulos antes de se completar um ano da sua compra, não haverá devolução desses valores.
•  As taxas de custódia relativas aos demais anos serão proporcionais ao período que o Investidor mantiver os títulos em carteira e serão cobradas no pagamento de juros, resgates ou vendas.
•  Cobrança do IR: Os rendimentos auferidos em qualquer aplicação ou operação financeira de renda fixa ou de renda variável sujeitam-se à incidência do imposto de renda na fonte.
• Vale lembrar, no entanto, que a cobrança do IR é regressiva. Ou seja, quanto mais tempo o investidor deixar o seu dinheiro aplicado, menos paga imposto de renda, conforme a seguir:

1 - 22,5%, em aplicações com prazo de até 180 dias;

2 - 20%, em aplicações com prazo de 181 dias até 360 dias;

3 - 17,5%, em aplicações com prazo de 361 dias até 720 dias;

4 - 15%, em aplicações com prazo acima de 720 dias.

C) Imposto Sobre Operações Financeiras (IOF): cobrado com alíquotas regressivas, para resgate da aplicação em menos de 30 dias.

Fonte de pesquisa: site do Tesouro Direto.

Avalie se suas contas estão em equilibrio.

                                                        No azul

• seus rendimentos são maiores que as suas despesas. A notícia é boa.
• Você vive de acordo com os seus ganhos e ainda sobra dinheiro para formar uma reserva financeira e realizar seus projetos

                                     Zero a zero      

•  Suando seus rendimentos e despesas são iguais, significa que você já tem equilíbrio financeiro, mas ainda vive no limite.
•  Qualquer imprevisto pode desequilibrar as suas finanças.
• Melhor reavaliar seus gastos e fazer alguns cortes, para formar uma reserva e ter tranquilidade

                          No vermelho   

•  Suas finanças não vão bem.
•  Você gasta mais do que ganha.
•  É hora de reavaliar as suas despesas.
•  Para reequilibrar o orçamento, é preciso agir rapidamente, cortar gastos, evitar novas dívidas e quitar as que você possui.
•  Nada de se sentir culpado.
•  O momento é de solução! Ao saber quanto você deve, fica mais fácil se organizar e recuperar a sua saúde financeira!

Fonte de pesquisa: Banco Bradesco.

Planejamento Financeiro IV

• Nem sempre é fácil admitir um momento de dificuldade econômica ou mesmo compartilhar a situação com a família.
• No entanto, para superar essa fase rapidamente é muito importante reconhecer a sua situação e contar com o apoio de sua família. 

• Se você depende do cheque especial todos os meses, não consegue quitar o total da fatura do seu cartão de crédito ou conta com empréstimos para fechar as contas do mês, atenção.
•  Sua vida financeira não vai bem. É hora de apertar o cinto e ajustar o orçamento aos seus rendimentos.
• Comece fazendo um levantamento detalhado de todos os seus gastos.
• Não deixe nada de fora. Inclua as grandes e pequenas despesas.

•  Em seguida, avalie o que é possível cortar e o que é essencial para seu bem-estar e qualidade de vida.
• Se toda a família participar do levantamento e das decisões, será muito mais fácil e rápido recuperar o controle financeiro.
•  Várias cabeças pensam melhor do que uma e, com certeza, juntos, vocês encontrarão formas criativas de economizar e ajustar as finanças.

Invista no Tesouro Direto III .

Fonte de pesquisa : site do Tesouro Direto.

1. O prazo de recebimento do e-mail contendo a senha provisória para investir no Tesouro Direto é de 24 horas após os dados serem registrados na BMFBOVESPA. O investidor deverá entrar em contato com o Agente de Custódia e verificar se seus dados já foram registrados junto à BMFBOVESPA.
2. Para alterar a sua senha provisória, você deverá informar o seu CPF (sem pontos e traços) e a senha provisória enviada por e-mail na habilitação. Após esse comando, o sistema solicitará a troca de senha que deverá conter de 8 a 16 dígitos alfanuméricos.
3. Sua senha e o seu endereço de correio eletrônico podem ser alterados de maneira rápida e fácil na área exclusiva do Tesouro Direto. Clique em Dados Cadastrais, informe a senha atual e a nova senha; para confirmar a alteração, digite outra vez a nova senha e clique em "Alterar".
4. Se desejar comprar títulos pelo mesmo Agente de Custódia do qual você já é cliente, basta contatá-lo e manifestar o seu desejo de comprar títulos públicos no Tesouro Direto. Ele fará o seu cadastro e o sistema enviará uma nova senha para acessar exclusivamente os serviços do Tesouro Direto.
5.  Verifique se o seu Agente de Custódia está habilitado a lhe prestar esse serviço, através do site do Tesouro http://www.tesouro.gov.br/tesouro_direto. Caso ele não esteja habilitado, você também pode escolher um outro Agente de Custódia da CBLC.

                                                 FLUXO DE COMPRAS
*É considerado "Dia 0" entre 9 horas do "Dia 0" e 5 horas do "Dia 1". São considerados dias úteis, sendo que Dia 0 de sexta-feira se prolonga de 9 horas até 5 horas de segunda-feira.

Eventos	Dia 0	Dia 1	Dia 2
Aquisição do Título no site do Tesouro Direto*	X
Prazo limite para que o dinheiro esteja na conta investimento do investidor (checar horário limite com Agente de Custódia).		X
Recebimento do Título adquirido na conta de custódia do investidor (às 17 horas).			X